Правовое регулирование кредитного договора.

К императивным нормам кредитного договора относятся:

• Содержание и предмет кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).
• Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
• Отказ от предоставления кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ).
• Отказ от дальнейшего кредитования. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ).
• Целевой кредит. Если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредита (п.1 ст. 814 ГК РФ).
• Обязанность по перечислению кредита в срок. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России (ст.30 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

К диспозитивным нормам кредитного договора относятся:

• Право заемщика отказаться от кредита. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2 ст. 821 ГК РФ).
• Возврат кредита. Если иное не предусмотрено договором, кредит считается возвращенным в момент передачи его кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ).
• Последствия нарушения заемщиком кредитного договора. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (п.1 ст. 811 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

• Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
• Нарушение целевого использования кредита. В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании кредита, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 ст. 814 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
• Процентные ставки по кредитам. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ст.29 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").
• Обеспечение возвратности кредитов. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").